农村普惠金融高质量发展路径探索

　　随着社会的快速发展，我国经济特别是农村经济发展出现了新的变化。中国共产党二十大报告中，把高质量发展作为重中之重，其中就包括对农村的高质量发展。以此为契机，金融下沉农村的“普惠金融”迎来历史机遇——以金融手段支持农村发展，将金融资源下沉到农业生产经营的每个阶段，推金融支持到每一个需要的农户和农民身上。普惠化金融将极大提升我国农产品供给质量、促进农民增收并持续发展、推进我国农业真正实现高质量发展。

　　农村金融发展的必要性

　　发展农村普惠金融，针对农村组织金融产品与业务创新，为乡村的经济发展提供精准的金融支持，是提高农户生活水平，推动乡村经济持续发展的重要支持。

　　在传统农业生产基础上，提高农业生产的现代化水平和发展非农经济是必要和必须的。而通过引进低利率贷款、小额农业信贷等金融产品，可以减少农户的筹资成本，为其提供方便快捷的融资渠道。融集来的资金用于农业生产、开办农村企业和开展其它农村经济活动（如农村合作社），促进地方经济多样化发展。这既增加了乡村的活力，又增加了工作岗位，通过各种渠道提高农户的综合收入，切实提高农民生活水平，也将乡村经济建设提高到一个新的历史高度。

　　构建新时代农村普惠金融，关键是对农户金融素质的提升。发展农村普惠金融，关键是受众能有效接纳，也就是说，关键是农户金融素养的提升。农户金融素质是指农户金融知识储备、金融技能学习及金融意识水平的高低。可以通过几个抓手来精准提高：第一，通过对农户进行金融教育与推广，加强对农户的金融教育，增强其对金融的认识与运用。可以开展金融知识培训班、讲座、研讨会等形式，使农户了解有关金融基础知识、金融规划、金融风险管理等知识。由此，农户可以更好地理解和掌握相关的金融知识，增强农户对金融产品与业务的认识。第二，通过对农户进行理财咨询，为农户解决理财难题，提出有针对性的理财意见；建立“三农”金融服务专线，建立“一对一”的理财顾问制度。农户可以就贷款、投资和财务规划等问题进行咨询，并得到专家意见。通过对农户融资行为的分析，可以帮助农户更好地运用融资手段，从而提升农户融资决策的科学与效率。第三，通过运用信息化的方式，加强对农业金融科技运用，使农户更加方便地使用和咨询。通过研发乡村金融移动应用软件，推广金融智能终端，使农民能够在任何时间、任何地点通过手机、计算机等设备进行操作和询问。这为农户提供金融服务提供了便利，可极大地提升金融业务的效率与便捷性。

　　农村普惠金融高质量发展的时代内涵

　　创新。发展乡村普惠金融必须与新一波的数字化科技变革相匹配，这就要求进行两个层面的努力：首先，自身要进行创新，要将普惠金融的工作流程和工作效率都发挥到极致。其次，要指导用户进行业务革新，把更多的资金倾斜给那些借助数字化科技发展起来的农业企业和农民，让普惠金融的扶贫对象更多地转向新型的发展方式，以促进经济的提质和效益。

　　协调。普惠金融在我国的协同发展，主要体现在内部的协同发展和关联行业的协同发展。其中，对普惠金融的发展提出了更高的要求，即要坚持可持续发展原则；引导农业发展企业要将普惠金融的作用发挥到最大，为涉农小微企业和农民提供所需的金融服务，从而推动乡村振兴。

　　绿色。“绿色”是今后发展的重要方向。这就需要金融普惠主体在发展农村的同时，担负起更大的“环境责任”，以推动人类与大自然的“协调”。企业不但要制定长期“绿色发展”计划，建立一套科学的评价体系，而且应根据不同需求制定相应的低碳发展计划，建立农户和小微企业的碳减排计量体系，帮助农户和农村小微企业进行低碳发展。

　　开放。要在“国内、国际两个大循环”的大环境下发展普惠金融，必须借鉴世界各国人民在实践中所取得的最好的科技成就和成功的经营经验。一要在充分吸收国内外普惠金融发展成就的基础上，开拓思路，制定符合国情的普惠金融发展战略；二要把握好世界范围内的经贸合作机会，帮助农户走出农村走向世界。

　　共享。“共享”的目标是要让所有的人都分享到经济高质量发展带来的福祉，这就意味着要让所有有需求的群体都受益，特别是对那些生活在边远地区的老人、残疾人和边远的农民。要对特殊地区和特殊人群进行全面的统计，特别是对那些当前急需资金援助而又不能实现的群体进行统计。

　　农村普惠金融高质量发展的实现路径

　　农村普惠金融高质量发展的核心动力——“数字技术+普惠金融”体系。随着普惠金融向高质量发展转变，数字科技对其的支持也是不可或缺的。金融主体需运用数字化科技，精简工作程序，使农户享有更方便、更有效的服务；同时，积极运用数字化手段，为农民和农业小微企业带来更多的信息，从而提升产品的产量和使用更多的金融服务。

　　农村普惠金融高质量发展的内部引擎——协调。农村普惠金融协同发展的实现途径是：既要促进金融业的可持续发展，又要促进农业高质量发展。一方面，企业要加强对风险的管控，保证资金的回收；二是通过向农户实施“产业+金融”的模式，帮助农户解决资金与科技的难题。

　　农村普惠金融高质量发展的普遍形态——绿色。有两种途径可以实现绿色发展。第一，金融要走“绿色发展”的道路，要考虑到企业自身的经济效益与环保效益；第二个方面就是要指导客户实现绿色发展，在为清洁能源、节能环保、生态环境等方面向绿色农业企业提供更多的金融支持，并协助客户构建自己的碳排放量档案等。

　　农村普惠金融高质量发展的外部支持——开放。对外开放的发展迫切需要我们的金融业与外资企业进行更多的交流，共享全球普惠金融的发展。在对外合作中，企业采取了经验交流和合作的形式。同时，中国企业应把握“一带一路”建设契机，加快推进农村普惠金融服务体系建设。

　　农村普惠金融高质量发展的本质要求——共享。面向广大有需求的人群，实现对其所需的金融服务，实现“共享”成为农村普惠金融发展的内在需求。企业应尽量把普惠金融服务向下延伸，让农村居民受益。在发展模式上，既可以采用营业网络向下延伸，也可以通过员工向下延伸。

　　在新的历史时期，发展农村、振兴农业已成为关乎国家未来的重要工作之一，而要发展农村、振兴农业，农村普惠金融将成为成败攸关的关键所在。因此，通过对乡村地区的金融扶贫与金融宣传等措施，通过提升农户的金融素质、提升农民的创业技能、促进农村经济的可持续发展，并依此构建新的农村普惠金融制度，可以更好地促进农村经济的繁荣发展和社会的稳定和谐，实现党和国家制定的全面建设小康社会，实现共同富裕的伟大目标。

　　作者：王梓洋，山西财经大学金融学院

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