以市场化方式精准扶贫　江苏徐州积极探索“金融＋电商”双轮驱动扶贫模式

徐州市位于江苏省西北部，各县区经济发展不均衡，辖区有5个省定贫困县(区)，经济薄弱村269个;人均收入低于6000元的农村低收入人口69万，占农村人口的24.1%。为做好精准扶贫，人民银行徐州市中心支行探索出一条“金融+电商”双轮驱动扶贫模式，提升贫困群体的脱贫致富能力，在带动贫困人口收入增长的同时，为农村经济发展注入新动力(310328,基金吧)。

变输血扶贫为造血扶贫

江苏省睢宁沙集镇东风村，是农民网商的发源地。以家庭为单位、产销一条龙的“沙集模式”，已成为国务院发展研究中心重点研究对象，截至2015年底，沙集镇实现GDP18.4亿元，同比增长20.3%;网店数逾1万家，累计网商销售总额达7.23亿元，实现全镇脱贫，并获得国家扶贫工作先进单位。

在东风村，“与其东奔西走打工，不如在家上网淘宝”的标语随处可见，在该村的网商一条街，至少有几百户网商。记者在睢宁县木辛梓家具有限公司门口看到，场内不时有货车进进出出，显得格外忙碌，“80后”夫妻张旭和徐欢欢是这家公司负责人。

“我们两人是大学同学，刚毕业的时候，想一起留在南京，但换了几份工作，都没安定下来。”张旭告诉记者，“后来春节回到家乡，看到家乡的电子商务产业如火如荼，就萌生了自主创业的念头。”经过市场调研，他们将实木双层床生产作为创业方向，但建厂房的钱就花完两人积蓄，启动资金成了拦路虎。当时，张旭了解到江苏睢宁农商行推出了针对网商的“网商助力贷”产品，便抱着试试看的态度来到睢宁农商行沙集支行寻求帮助。没想到，事情进展地格外顺利，除了获得20万元启动资金外，还得到了电子银行等多方位的配套服务和专业的市场行情分析指导。

人行徐州市中心支行行长刘耀庭表示，当地贫困人口多集中于自然资源匮乏、优势产业不明显的农村地区，脱贫手段匮乏。另一方面，金融扶贫兼顾商业属性和社会责任，需要有盈利项目作为载体和支撑，传统的金融扶贫模式面临服务成本高、风险大、收益低等问题。受资金供需双方因素制约，金融扶贫难以精准发力。

近年来，人行徐州中支通过实践探索发现，电商产业资源依赖性不强、物理成本低，为农村贫困人口提供了有效的创业手段。此外，电商产业配套服务也属于人口密集型行业，技术含量低，为贫困人口增加收入来源提供了更广泛的途径。而“金融+电商”扶贫模式注重贫困群体通过低成本、低门槛的电商创业项目，增加经济收入，契合贫困群体的知识结构特点和经济基础特点，不仅改变了简单“输血”、“资金漫灌”的粗放扶贫模式，也有效提高了贫困地区和贫困农户的自身造血功能，为市场化方式扶贫提供了方向。

据悉，“金融+电商”模式推进以来，为贫困人口增加收入提供了持续动力支持。2015年以来，徐州市通过发展农村电商业务促进4000人脱贫，间接带动就业4万人。截至2016年5月末，徐州贫困地区人民币各项贷款余额为1265亿元，同比增长15.2%，比全市平均增速高出1.74个百分点;全市扶贫贴息贷款余额3.86亿元，同比增长13.48%。政策配套确保扶贫精准发力

为保障金融扶贫开发的精准性，人行徐州市中心支行先后推动制定出台了一系列政策措施。一方面，会同相关部门制定《徐州市电子商务扶贫专项实施方案》，制发《徐州市金融支持电子商务发展的指导意见》，引导银行加大对电子商务领域尤其是农村电商领域的信贷投入，突出对网络零售业发展的支持，大力推进传统零售业与网络零售的有机衔接，更好服务贫困群体。

另一方面，人行徐州中支制发了《“徐州市2016年民生幸福金融助力工程”实施方案》，确定“脱贫致富金融帮扶”主题活动，要求各金融机构按照“金融扶贫+农村电商”的思路集中优势资源从事金融扶贫开发工作。在人行的窗口指导下，各地方法人金融机构均成立了金融扶贫工作小组，制定了“十三五”期间的金融扶贫工作规划和2016年金融扶贫工作计划，明确工作责任和工作任务。非法人金融机构也更注重向贫困地区延伸服务，组织金融顾问走入贫困群体，提供普惠金融服务。

在金融扶贫过程中，徐州市金融机构注重发挥信贷扶贫资金“四两拨千斤”的作用，通过资金支持撬动贫困地区特色产业开发。目前，全市形成农村电商模式扶持板材加工村11个、食用菌专业村8个、特种畜禽养殖专业村35个、特色林果3.5万亩、蔬菜大棚123座，为许多不具备历史资源禀赋的经济薄弱村提供了产业转换空间。三层联动培育合作扶贫机制据刘耀庭介绍，围绕农村电商产业链发展特点，人行徐州中支联合团市委、扶贫办、人社局、农委，为农村电商产业链上不同层次的群体提供差异化、梯次化培育服务。

第一层次为培育特色产业，重点为贫困群体授教产业技能。对尚不具备产业技能的贫困群体，根据各县(市)产业发展特点，由农委和人社局牵头对贫困群体进行特色产业培育。例如，辖内睢宁县集中对贫困群体辅以家具加工技能培训，在发展较好的家具生产企业要求吸纳贫困群体务工。

第二层次为培养网销技能，确保贫困群体生产产品有路可销。对于有产品，但无销路或少销路的贫困群体，人行徐州中支与团市委合作创新开展“E创培训”项目。该项目依托农村金融综合服务站建设农村电商网销中心，为农村金融综合服务站提供电商入门知识、网上代买卖技能、货物代收发服务、人力资源管理等课程培训，同时按服务站提供的电商服务笔数给予一定补贴，通过提升服务站网销能力和物质奖补，使服务站切实担负起为周边贫困群体提供网络销售农副产品和购买线上商品服务的职责。

第三层次为推进融资服务，确保贫困群体创业获得融资支持。对于已经具备电子商务技能或已搭载电商平台的贫困群体，由金融机构及时跟进融资服务。在扶贫办提供《贫困农户建档立卡名册》的基础上，金融机构借助“阳光信贷”系统提供的信息和贷款有效需求比对贫困户信息，对有电商创业需求的贫困群体或者带动贫困户脱贫能力强的群体予以贷款支持。

创新提升金融服务覆盖面和便捷性在人行徐州中支指导下，辖内各金融机构积极创新产品和信贷流程，优势互补，形成政策性金融、商业性金融、助农取款点协调配合的金融扶贫开发格局。

在创新抵押担保方式方面，金融机构更加注重盘活贫困群体其“沉睡”资产。例如，辖内睢宁中银富登村镇银行为当地网商创业群体提供农民住房财产抵押贷款，为贫困户创业提供了宝贵的启动资金;沛县农商行则开办了农地经营权抵押贷款，为贫困群体生产提供资金支持。

在创新信贷审批流程方面，金融机构与团市委合作开发了“E金融线上对接平台”，申请人可通过网址或微信公众号进入贷款平台，较好满足了农村电商脱贫项目的资金需求。

在创新银政合作模式方面，睢宁县、沛县人民银行均与政府合作，推动地方政府成立担保基金，建立了“专业合作社+贫困户+信贷支持”的扶贫模式，遴选新型农业经营主体，以龙头企业带动贫困群体脱贫。

数据显示，在金融支持下，徐州市贫困县区金融生态环境不断优化，贫困地区平均每万人拥有银行业服务网点由2010年末的0.65个，提高到2016年5月末的0.85个;每万人拥有ATM、POS机等自助设备由2010年末的29.26台，提高到2016年5月末的74.79台。截至今年5月末，贫困县区已设立县级银行业金融机构70个，服务网点602个，全市贫困地区共建立农户信用档案116万户。