评论：用保险制度扶起跌倒老人

　　11月27日，北京市民政局宣布，北京市将依托中国人寿保险公司，推出老年意外伤害保险项目，将来被保险老人在乘坐公共交通或逛公园等公共场所时，如发生跌倒、摔伤等意外伤害，均可获得意外伤害保险赔付，最高可获20万元。

　　人们很快就将这一保险，与近年来屡屡发生的老人跌倒、路人不敢扶等新闻事件联系在一起。因为有老人意外险，人们就有勇气去扶起老人了吗？

　　自2007年南京彭宇案之后集中爆发的一系列被救老人“讹人”事件，有着深层的社会原因，包括中国提前进入老龄化社会、长期的医疗保障欠账、公众对司法公正的严重焦虑等等。问题不能指望通过老人意外保险立竿见影地解决，更无须将保险的经济救济与公民救人的善心对立起来。金钱不能打捞社会的良知，但一个更有保障的社会能杜绝很多的“恶”。

　　这次的意外伤害保险是针对社会积弊的对症下药，通过保险协作化解了老人的个体财务风险。老年人本身收入较低，还常患有心血管、骨质疏松等疾病，一旦摔跤往往后果严重，治疗费用巨大。以四川省达州市老太诬陷三名儿童的案件来说，目前警方已然查清此案确为诬陷敲诈。但反过来说，此案中老太摔倒后的医疗费用高达2万，除去医保承担的1万元，剩下的1万元钱对于中西部地区，仍是一个不小的负担。

　　诬陷救人者固然有违道德，也应受法律惩罚，但从社会治理的角度看，仓廪足而知廉耻，如果能通过保险分摊个体医疗风险，避免老无所依的窘境，就可能避免很多的“恶”。

　　这次北京推出老年人意外保险，虽是按商业保险模式运作，但有明显的普惠公益性质，政府也做了兜底保障。

　　这一保险的年保险费只有17元，赔偿额却最高达20万元，费用远低于普通的商业意外险。此外，北京市还将用财政经费为约7万低保、“三无”等老人，购买这一保险，实现对于弱势人群的兜底保障。这是老年人在正常医疗保险之外的又一重保障。之前，上海2005年就推出与之类似的老年人意外伤害保险——“银发无忧计划”，也取得不错的效果。

　　一个正常的社会需要通过合理的社会机制，分摊个体风险。就救助老人、褒扬社会善行来说，既需要依法惩罚恶劣的敲诈诬陷行为，也需要通过政府、保险公司、个人的协作，筹措基金，编密社会保障网，化解老年人的生存风险。老年人群体以及家里有老人的家庭，都不妨将保险当做防范意外的可靠选项。

　　事实证明，保险制度能有效降低整个社会的紧张气氛。比如前些年，许多汽车都不上保险，发生事故后，双方车主常常用打架来“协商”赔付，而保险普及之后，再遇事故，大家都会心平气和地等待交警处理、保险公司“买单”。如果，老人意外伤害保险普及，各方或许都会少了不少后顾之忧，而老人跌伤后，也不用担心给家庭造成负担，“讹人”的新闻自然会大大减少。